Focus 04.01.08
Ratenkredite
Senioren unerwünscht
Schon ab 60 wird ein Bankdarlehen zur Glückssache. Ab 70 ist nicht mal mehr
Ratenkauf drin. Als Kreditnehmer sind Senioren unerwünscht. Die Kinder sollen
bürgen.
Von FOCUS-Online-Autorin Berrit Gräber
Viele Senioren bekommen keine Bankkredite mehr
Neues Auto, sanierte Zähne, barrierefrei umgebauter Wohnraum: Wer auf die 60
zugeht, muss zum Kreditendspurt ansetzen. Größere Anschaffungen sollten dann
schon angeleiert sein rechtzeitig, bevor die meisten Banken und Sparkassen die
Rollläden herunterlassen. Sobald ein älterer Mensch am Kreditschalter auftaucht,
winken die meisten Institute ab.
Ab 60 wird es zunehmend schwierig, ein Darlehen an Land zu ziehen. Ab Mitte 60
wird ein Kredit zur reinen Glückssache, zum Sechser im Lotto und zwar unabhängig
von Sicherheiten, Einkommen und sonstigem Vermögen, klagt die
Bundesarbeitsgemeinschaft der Seniorenorganisationen (Bagso). Für ältere Kunden
gälten eindeutig strengere Maßstäbe als für junge.
Je älter der Kunde, desto weniger ist er als Kreditnehmer erwünscht, so auch die
Erfahrungen von Hanne Schweitzer vom Büro gegen Altersdiskriminierung in Köln.
Wir haben von Anbietern erfahren, die selbst vermögenden Kunden maximal drei
Monatsrenten Kredit einräumen, erzählt Thomas Bieler von der Verbraucherzentrale
Nordrhein-Westfalen. Absolut unverständlich, wie er meint: Bei entsprechenden
Sicherheiten trage die Bank kein Risiko. Schafft es ein 63-Jähriger tatsächlich,
Geld geliehen zu bekommen, muss er dafür richtig teuer bezahlen über
Extra-Restschuldversicherungen.
Mit 70 ist längst Schluss mit Krediten
Zwar kennen auch die Mathematiker der Geldinstitute die aktuelle Lebenserwartung
der Deutschen: Frauen werden danach durchschnittlich 82, Männer knapp 76 Jahre
alt. Für Bürger um die 70 ist aber schon längst Schluss mit Krediten. In diesem
Alter ist nicht einmal mehr der Ratenkauf im Elektromarkt drin. Banken fürchten,
die Kunden könnten sterben, bevor ihre Schulden abgezahlt sind.
Offiziell gibt es keine festgeschriebenen Altersbeschränkungen für Darlehen. Das
Thema ist delikat. Ob ein Kredit gewährt wird oder nicht, ist immer eine
Einzelfallentscheidung, versichert Thomas Schlüter vom Bundesverband deutscher
Banken (BdB). Hinter den Kulissen gebe es sehr wohl pauschale Vorgaben für die
rote Karte, gestaffelt nach Lebenserwartung und Pflegerisiko, weiß
Bagso-Sprecherin Dorothea Werner-Busse. Ganz gleich, ob es sich um größere
Immobilienkredite handelt, um kleine Verbraucherdarlehen, Überziehungskredite,
Kreditkarten oder Ratenzahlungsvereinbarungen. Rente sicher, Kredit
abgeschmettert. Als konsumfreudige Silver Ager sind Senioren und Rentner heiß
umworben. Die über 60-Jährigen geben nach einer Studie des Deutschen Instituts
für Wirtschaftsforschung jährlich 316 Milliarden Euro aus das entspricht einem
Drittel des privaten Konsums. Als Antragsteller für Kredite dürfen sie sich
dagegen als Bürger zweiter Klasse fühlen, wie eine Sammlung von Fallbeispielen
des Bundesverbands der Verbraucherzentralen (vzbv) zeigt.
Wie hart es sein kann, als fideler 60-Jähriger plötzlich keinen Cent mehr auf
Pump zu bekommen, hat ein Ehepaar aus Nordrhein-Westfalen erfahren müssen. Der
Vorruheständler Martin F., 61, und seine Frau, die Frührentnerin Hannelore, 60,
wollten ihren Altersruhesitz nach Konstanz am Bodensee verlagern. Dazu sollte
ihre bisherige Immobilie verkauft werden, ein neues Häuschen war schon in
Aussicht. Die Differenz von 100 000 Euro wollte sich das Paar von der Hausbank
leihen. Bei jeweils fast 10 000 Euro Nettorente im Monat kein Problem, dachten
beide. Von wegen: Das vermögende Ehepaar kassierte eine Abfuhr. Begründung: zu
alt für so eine so große Kreditsumme, üppige Renten hin oder her.
Auch bei anderen Banken konnte das Ehepaar nicht landen, wie Bagso-Sprecherin
Werner-Busse erzählt. Dabei wäre der Kredit dreifach über die Grundschuld
abgesichert gewesen. Ein bombensicheres Geschäft für jede Bank.
Der Faktor Alter spielt bei der Kreditvergabe eine zunehmend stärkere Rolle,
monieren Verbraucherschützer. Und das, obwohl ältere Kunden im Schnitt
nachweislich weniger Probleme mit der Kreditrückzahlung hätten als junge. Die
Rente fließt garantiert. Ruheständlern droht weder Arbeitslosigkeit noch
Einkommensausfall bei Krankheit. Sicherheiten sind ebenfalls häufig vorhanden.
Es gibt kein Grundrecht auf Darlehen
Trotzdem muss mit Ablehnung rechnen, wer auf seine alten Tage 20 000 Euro für
eine Dachreparatur geliehen haben will. Oder sein Haus altersgerecht umbauen und
eine Hypothek aufs Haus aufnehmen will. Einzelfälle, winkt Felix Schnellbacher
vom Verband deutscher Pfandbriefbanken ab. Es gibt kein Grundrecht auf Darlehen.
Auch im Bereich der Ratenkredite, wo es um deutlich geringere Summen geht,
kriegen Senioren gern die rote Karte gezeigt. So wollte sich ein Beschäftigter,
Anfang 60, im sicheren Arbeitsverhältnis, zusammen mit seiner Frau, einer
Rentnerin, noch ein Wohnmobil zulegen. Der Kauf sollte über einen
Konsumentenkredit finanziert werden. 15 000 Euro wollte das Paar geliehen haben.
Zuerst machte die Bank den Geldfluss vom Abschluss einer Restschuldversicherung
abhängig. Dann winkte die Kreditabteilung doch ab: Die Versicherung könne nur
bis zum 60. Lebensjahr abgeschlossen werden. Sorry, abgelehnt. Keine weitere
Begründung.
Ist die Kundschaft über 70, ist nicht einmal mehr ein Haushaltsgerät auf
Ratenzahlung drin, zeigen die Fallbeispiele der Verbraucherschützer. Ganz egal,
was der Kreditnehmer an Sicherheiten zu bieten hat. Innerhalb von sieben Monaten
wollte eine 76-jährige rüstige Rentnerin aus Hamburg die 700 Euro für einen
Kühlschrank abstottern. Doch die Bank blieb stur. Geht nicht, ein paar Jahre zu
spät dran für einen Kredit, bekam die Besitzerin einer Eigentumswohnung zu
hören. Auflagen schon ab 50plusGrundsätzlich ist klar: Banken müssen die
Zahlungsfähigkeit ihrer Kundschaft überprüfen. Würden zu viele Kredite nicht
zurückgezahlt, müssten die übrigen Kunden Ausfälle über einen höheren Zinssatz
mitbezahlen. Häufig werden Rentner jedoch von vornherein abgewimmelt, ohne dass
ihre Bonität auch nur ansatzweise geprüft werde, beklagt Werner-Busse. Das ist
Diskriminierung. Und widerspricht allen sonstigen Gepflogenheiten bei
Kreditanfragen.
Schafft es ein älterer Kunde, einen Kredit unter Auflagen zu kriegen, sollte er
das Angebot der Bank genau checken, rät Josephine Holzhäuser, Finanzexpertin der
Verbraucherzentrale Rheinland-Pfalz. Oft soll als Voraussetzung eine
Restschuldversicherung unterschrieben werden. Die Banken wollen damit ihr
Rückzahlungsrisiko absichern. Die Police eine Risikolebensversicherung ist aber
teuer erkauft. Die Prämie berechnet sich nach Lebensalter. Je betagter der
Kunde, desto happiger die Versicherung. Wie kostspielig die Extra-Absicherung
tatsächlich ist, merkt der Kreditnehmer aber meist gar nicht. Die Kosten tauchen
im effektiven Jahreszins nicht auf.
Auch im Baukreditbereich gibt es Knebel-Auflagen für Senioren. Ab und an schon
für Kunden ab 50plus, weiß Holzhäuser. Manche Banken verlangen eine
Mindesttilgung von bis zu 2,5 Prozent, wenn der Kunde bereits 60 Jahre alt ist.
Andere begrenzen den Kredit auf 80 Prozent des Immobilienwerts. Die Nächsten
wollen, dass die Restschuld spätestens bis zum 70. Lebensjahr auf weniger als 60
Prozent des Objektwerts abgebaut wird.
Bei Kunden ab 50 sind häufig auch Restschuldversicherungen Bedingung, und zwar
in Höhe von zehn bis 30 Prozent der Kreditsumme. Ein gutes Geschäft für die
Bank, ein teures für den Häuslebauer. Sparen oder Kinder mit einbeziehen, und wie
kommt man dann im reiferen Alter noch an einen Kredit? Leider gar nicht, meint
Hanne Schweitzer. Wer sich noch etwas leisten will, muss vorher gespart haben.
Oder möglichst noch vor dem 60. Geburtstag notwendige Darlehen unter Dach und
Fach gebracht haben.
Manchmal lohnt sich hartnäckiges Nachfragen sowie Protest bei der Bank. Aber
nur, wenn der Kunde ausreichende Sicherheiten wie Grundbesitz, eine
Lebensversicherung oder eine hohe Rente im Kreuz hat. Das Büro für
Altersdiskriminierung ermuntert Betroffene, sich zu melden und den jeweiligen
Fall zu schildern (www.altersdiskriminierung.de).
Das neue allgemeine Gleichstellungsgesetz, das seit 2006 auch vor
Altersdiskriminierung schützen soll, hilft bei verweigerten Krediten jedenfalls
nicht weiter. Es ist nur im Arbeits- und Berufsleben nützlich.
Von angeblichen Alternativen bei Finanzengpässen nach dem Motto Express-Kredit
für Senioren raten Verbraucherschützer dringend ab. Solche Internetangebote
seien unseriös, alles andere als Rettungsanker.
Die einzig sichere Möglichkeit, im Alter bei Banken noch zu Geld zu kommen, ist
das Zwischenschalten der Kinder. So kam Rentner Rudolf K. schließlich doch zu
einem zinslosen Ratenkredit für eine Waschmaschine, weil die Tochter als Käufer
einsprang. Die Eltern zahlen jetzt monatlich Raten an den Nachwuchs, und der
leitet das Geld an den Verkäufer weiter.
Im Baukreditbereich verlangen Banken häufig, dass Kreditnehmer ihre Kinder als
Bürgen einsetzen zusätzlich zur Absicherung über die Grundschuld. Manchmal
sollen potenzielle Erben auch den Darlehensvertrag mitunterschreiben.
Das sei doppelt gemoppelt und für Senioren höchst unwürdig, kritisiert
Bagso-Sprecherin Werner-Busse: Auch Ältere haben ein Recht darauf, so behandelt
zu werden wie junge Kunden.
Quelle:
http://www.focus.de